радио ✧Афонтовское✧ OnLine

В рамках рубрики "Финансового ликбеза" я и разберу этот вопрос с точки зрения законности такого подхода со стороны банков.

К сожалению, получение кредита в банке стало напоминать игру в "кошки-мышки". Приходя в банк совершенно не понимаешь по какой ставке тебе дадут кредит. Вот как выглядит на сайте информация по кредитам нашего основного банка

Как видите разброс ставок просто огромен. Но здесь хотя бы указан верхний диапазон. У многих и того нет. Очень часто именно в этот диапазон и зашита страховка.

То, что мне прислал подписчик очень похоже. Со страховкой - 13,5%, без - 19,5%.

Основной вопрос, который здесь есть -

Именно этот продукт и выступает заманухой и в рекламе и в навязывании страховки.

С моей точки зрения нет.

Базовым документом, на котором я основываю свое мнение - 353-ФЗ "Закон о потребительском кредите".

Продавая нам кредит со страховкой мы заключаем по сути 2 договора, один на кредит, а другой на страховку.

В п.1. статьи 5 мы видим, что допускается "смешанная форма договора". Т.е. в кредитном договоре может быть часть другого договора, например агентского по страхованию. Но надо чтобы это не вступало в противоречие с этим законом.

Т.к. договор может состоять из общих и индивидуальных условий, то стоит более внимательно изучить обязанности банка и права заемщика.

Ключевыми здесь будут пункты 7 и пункт 9 той же самой статьи 5.

Они однозначно доказывают, что в договоре потребительского кредита не может быть привязки к договору страхования.

Поэтому предложение банка взять кредит под более низкую ставку, но со страховкой противоречит закону. Тем не менее банки идут на это.

Это не просто.

Например, банк ВТБ указывает, что есть дисконт к ставке, который можно получить при заключении договора страхования. Причем этот самый дисконт соизмерим с самой процентной ставкой.

Этот вопрос наверно самый главный.

В страховом бизнесе есть такое понятие - "период охлаждения". Он составляет 14 дней, в течение которых можно отказаться от проданного страхового продукта.

На сайте Банка России указаны семь видов страховок от которых можно отказаться в течение этого периода. Важно, чтобы это не был договор коллективного страхования.

Есть такая практика, что при отказе от страховок - ставку по кредиту могут увеличить. Это уже не законно и можно считать такой пункт договора ничтожным т.к. он противоречит 353-ФЗ.

Но как ни странно, Банк России считает такую ситуацию допустимой и прямо это указывает это на своем сайте.

Хотя это противоречит закону. Все подается под соусом того, что банк уменьшает свои риски, а следовательно и может снизить ставку по кредиту. Но тогда достаточно было бы например просто предоставить полис одной из страховых компаний. Но, как правило, банки продают страховки своих страховых компаний. И в этом все дело.

Получается, что получение кредита без страховки по низкой ставке можно будет сделать только с помощью суда. А на это как правило готовы не многие.

Кстати, теперь банки должны уведомлять нас о высокой кредитной нагрузке и потенциальных будущих проблемах с погашением кредита, если платежи составляют более 50% от дохода. Интересно, кто-нибудь уже с этим встречался?